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杜老師
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“駱駝”評(píng)級(jí)體系是目前美國(guó)金融管理當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、信用狀況等進(jìn)行的一整套規(guī)范化、制度化和指標(biāo)化的綜合等級(jí)評(píng)定制度。因其五項(xiàng)考核指標(biāo)，即資本充足性(Capital Adequacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(Asset Quality)、管理水平(Management)、盈利水平(Earnings)和流動(dòng)性(Liquidity)，其英文第一個(gè)字母組合在一起為 “CAMEL”，正好與“駱駝”的英文名字相同而得名。
后經(jīng)發(fā)展，世界各國(guó)的金融監(jiān)管都廣泛使用，并經(jīng)發(fā)展增加了“市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感度（Sensitivity to Market Risk），現(xiàn)在發(fā)展成為“CAMELS”
這一制度正式名稱(chēng)是“聯(lián)邦監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一銀行評(píng)級(jí)體系”，俗稱(chēng)為“駱駝評(píng)級(jí)體系”（CAMEL Rating System）。
“駱駝”評(píng)級(jí)方法，因其有效性，已被世界上大多數(shù)國(guó)家所采用。當(dāng)前國(guó)際上對(duì)商業(yè)銀行評(píng)級(jí)考察的主要內(nèi)容包括資本充足率及變化趨勢(shì)、資產(chǎn)質(zhì)量、存款結(jié)構(gòu)及償付保證、盈利狀況、人力資源情況等五個(gè)方面基本上未跳出美國(guó)、“駱駝”評(píng)級(jí)的框架。
“駱駝”評(píng)級(jí)體系的內(nèi)容
“駱駝”評(píng)級(jí)體系的主要內(nèi)容是通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)“資本的充足程度、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、盈利水平和流動(dòng)性”等五項(xiàng)考評(píng)指標(biāo)，采用五級(jí)評(píng)分制來(lái)評(píng)級(jí)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)及管理水平(一級(jí)最高、五級(jí)最低)。
“駱駝”評(píng)級(jí)體系的指標(biāo)與考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)
“駱駝”評(píng)級(jí)體系的分析涉及的主要指標(biāo)和考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)是：
第一，資本充足率(資本／風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn))，要求這一比率達(dá)到6．5％～7％；
第二，有問(wèn)題放款與基礎(chǔ)資本的比率，一般要求該比率低于15％：
第三，管理者的領(lǐng)導(dǎo)能力和員工素質(zhì)、處理突發(fā)問(wèn)題應(yīng)變能力和董事會(huì)決策能力、內(nèi)部技術(shù)控制系統(tǒng)的完善性和創(chuàng)新服務(wù)吸引顧客的能力；
第四，凈利潤(rùn)與盈利資產(chǎn)之比在1％以上為第一、二級(jí)，若該比率在0～1％之間為第三、四級(jí)，若該比率為負(fù)數(shù)則評(píng)為第五級(jí)；
第五，隨時(shí)滿(mǎn)足存款客戶(hù)的取款需要和貸款客戶(hù)的貸款要求的能力，流動(dòng)性強(qiáng)為第一級(jí)、流動(dòng)性資金不足以在任何時(shí)候或明顯不能在任何時(shí)候滿(mǎn)足各方面的需要的分別為第三級(jí)和第四級(jí)。在上述基礎(chǔ)上如果綜合評(píng)級(jí)很滿(mǎn)意或比較滿(mǎn)意的則為第一級(jí)或第二級(jí)，不太滿(mǎn)意和不滿(mǎn)意的分別為第三級(jí)、第四級(jí)，不合格的為第五級(jí)。對(duì)一、二級(jí)銀行監(jiān)管當(dāng)局一般對(duì)其今后發(fā)展提出希望性的建議；對(duì)三級(jí)銀行監(jiān)管當(dāng)局要發(fā)出正式協(xié)議書(shū)、由被考評(píng)行簽署具體計(jì)劃和措施；對(duì)四、五級(jí)銀行監(jiān)管當(dāng)局則發(fā)出“勒令書(shū)”，命令銀行應(yīng)該做什么、必須做什么和停止做什么，這是一種最嚴(yán)厲的管理措施。
后經(jīng)發(fā)展，世界各國(guó)的金融監(jiān)管都廣泛使用，并經(jīng)發(fā)展增加了“市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感度（Sensitivity to Market Risk），現(xiàn)在發(fā)展成為“CAMELS”
這一制度正式名稱(chēng)是“聯(lián)邦監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一銀行評(píng)級(jí)體系”，俗稱(chēng)為“駱駝評(píng)級(jí)體系”（CAMEL Rating System）。
“駱駝”評(píng)級(jí)方法，因其有效性，已被世界上大多數(shù)國(guó)家所采用。當(dāng)前國(guó)際上對(duì)商業(yè)銀行評(píng)級(jí)考察的主要內(nèi)容包括資本充足率及變化趨勢(shì)、資產(chǎn)質(zhì)量、存款結(jié)構(gòu)及償付保證、盈利狀況、人力資源情況等五個(gè)方面基本上未跳出美國(guó)、“駱駝”評(píng)級(jí)的框架。
“駱駝”評(píng)級(jí)體系的內(nèi)容
“駱駝”評(píng)級(jí)體系的主要內(nèi)容是通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)“資本的充足程度、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、盈利水平和流動(dòng)性”等五項(xiàng)考評(píng)指標(biāo)，采用五級(jí)評(píng)分制來(lái)評(píng)級(jí)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)及管理水平(一級(jí)最高、五級(jí)最低)。
“駱駝”評(píng)級(jí)體系的指標(biāo)與考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)
“駱駝”評(píng)級(jí)體系的分析涉及的主要指標(biāo)和考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)是：
第一，資本充足率(資本／風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn))，要求這一比率達(dá)到6．5％～7％；
第二，有問(wèn)題放款與基礎(chǔ)資本的比率，一般要求該比率低于15％：
第三，管理者的領(lǐng)導(dǎo)能力和員工素質(zhì)、處理突發(fā)問(wèn)題應(yīng)變能力和董事會(huì)決策能力、內(nèi)部技術(shù)控制系統(tǒng)的完善性和創(chuàng)新服務(wù)吸引顧客的能力；
第四，凈利潤(rùn)與盈利資產(chǎn)之比在1％以上為第一、二級(jí)，若該比率在0～1％之間為第三、四級(jí)，若該比率為負(fù)數(shù)則評(píng)為第五級(jí)；
第五，隨時(shí)滿(mǎn)足存款客戶(hù)的取款需要和貸款客戶(hù)的貸款要求的能力，流動(dòng)性強(qiáng)為第一級(jí)、流動(dòng)性資金不足以在任何時(shí)候或明顯不能在任何時(shí)候滿(mǎn)足各方面的需要的分別為第三級(jí)和第四級(jí)。在上述基礎(chǔ)上如果綜合評(píng)級(jí)很滿(mǎn)意或比較滿(mǎn)意的則為第一級(jí)或第二級(jí)，不太滿(mǎn)意和不滿(mǎn)意的分別為第三級(jí)、第四級(jí)，不合格的為第五級(jí)。對(duì)一、二級(jí)銀行監(jiān)管當(dāng)局一般對(duì)其今后發(fā)展提出希望性的建議；對(duì)三級(jí)銀行監(jiān)管當(dāng)局要發(fā)出正式協(xié)議書(shū)、由被考評(píng)行簽署具體計(jì)劃和措施；對(duì)四、五級(jí)銀行監(jiān)管當(dāng)局則發(fā)出“勒令書(shū)”，命令銀行應(yīng)該做什么、必須做什么和停止做什么，這是一種最嚴(yán)厲的管理措施。
